一、前言
　　近年以来，人们的保险意识提高导致银行保险业务快速发展。在这样的情势中，必须要将银行保险产品制定相应提升，才能够满足保险业务发展的现状。事实上，目前我国银保产品无论是在结构和功能上，还是在产品的创新上都存在诸多的问题。因此，本文就是根据这些现状中存在的问题，阐述了银行保险产品的制定和创新的方向，让银行与保险公司做到真正的混业经营。
　　二、银行保险产品制定的问题
　　从银行的保险发展现状和剧烈的增长波动，以及热销的银行保险产品可以看出来，我国的银行保险产品制定上还存在诸多的问题，还面临着一些困境，这些困境又会反过来限制银行保险制度的进一步发展和深化。
　　(一)产品单一，缺乏创新力
　　现今各个银行代理的产品结构相当单一，在市场上最常见的就是保险责任和保单费率都基本相同，其他的保险金额与分红的方式等也只是年限上略有不同而已。纵观保险现状，银行保险产品已经陷入到单——模仿——同质——模仿——更同质的恶性循环中。
　　虽然现在很多保险公司都想推出自己的新险种，但是基本都把目光盯在同行公司推出的热销险种，拿过来再重新包装一下又推出，并没有到市场去调研和对需求进行分析。因此就导致险种产品单一，没有创新力，这样就扰乱了银行保险市场次序，导致经营的成本明显上升。
　　(二)储蓄型产品与新单期缴比重失调
　　目前，银行保险产品制定中出现了失调现象。主要表现在储蓄型的比重过高，而新单期缴的比重过低。这将导致银保市场出现剧烈的波动，还对保险的资金运用收益率的要求更高了。这样就导致资本市场进入低迷状态，加大了保险公司的分红压力，而保险的利率上升让一些消费者出现了退缩，拒绝一些固定的回报类银保产品。
　　(三)银行保险产品的切合度低
　　由于保险的产品和银行产品出现了雷同，大大影响到了银行的存款与银行的客户，这是不符合银行银行从事银保业务的目的。银行的目的是通过银保产品来增加银行的存款，进而吸收和发展中高端的客户。
　　事实上，银行保险产品的切合度低其原因就在于银保产品的制定仍然以保险公司为主要。根本就没有根据不同银行客户的特点与定位来制定有特色的产品。既然不能满足特定客户需要，就无法激发银行从事银保业务热情。
　　(四)面临着加息的压力
　　过去在保险销售分红产品上确实取得了成功，但是事实上消费者大都是对分红保险可能得到更高利息感兴趣。在这个基础之上如果推出固定收益之类的产品，虽然把消费者的利益得到保证，但是保险公司就有了巨大压力。
　　三、制定适合银行保险的产品
　　事实上，银行在制定销售保险产品之时不能追求遍地开花，要充分考虑当地的需求结构特点，更加实际情况制定适合销售的保险产品。
　　(一)提高保险产品的保障性
　　进入市场经济以来，各个行业都进入了激烈的竞争环境中，自然银保产品的业务发展肯定要受到一些影响。在这样的条件下要提高银保产品的竞争实力，就必须提高保险产品的保障性。提高保障性具体表现在两个方面，其一就是要提高投资的回报率，让它明显的高于了同期银行定期存款的收益率。其二就是要不断的开发该类保险产品保障功能，提升产品的附加价值。这样就可以加大吸引消费者的眼球。
　　(二)制定交易便利的保险产品
　　事实上很多的消费者都怕麻烦，办理一个业务都要填上千万张表格，复印一大摞复印件。这样，会导致很多人怕麻烦而打消念头。因此，银行必须要制定交易便利的保险产品。
　　其主要方向为：面值多样的保险储值卡，利用银行服务电话通知或者银行网上的点击可使保单自动生效等，可由客户自主选择的开放式保险产品。
　　(三)制定和业务互补的保险产品
　　要想保险产品销售上提升一个新台阶，必须开展和银行业务互补的产品，这样的好处就在于保险公司赚取了利润就会为银行提供相关业务风险保障，也维护了客户的利益。这样不仅仅使银行和客户对保险产品更具有吸引力，还能够调动银行积极性，积极主动的参与到银保合作中。
　　(四)利用银行自身优势制定保险产品
　　在制定保险产品的时候一定要先充分挖掘银行自身提点，分析自身具备哪些优势。要想办法，将这些优势体现在制定的保险产品上。比如，银行具有庞大的客户资源，那就可以销售标准的卡式保险产品，还可以经营企业与团体的保险等。
　　四、银行保险产品制定的创新
　　这个创新不是把别人的产品拿过来包装一下就新了，而是要制定出新的产品，从产品的组合与结构上都必须要有新意。险种的出新要先进行市场调研，创造出市场上没有的全新产品类型。这样的产品才能够为银行保险创造价值，为银行的保险市场带来可持续发展。
　　五、结束语
　　银行的保险产品问题直接影响到银行保险业务的发展。要想解决保险产品的问题，制定出新的保险产品，就必须要从产品经营中的问题、自身的问题以及深层次的问题出发，有针对性的制定出新的产品，将产品从单一向综合转变。
　　
　　参考文献：
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　　[2]卢爽.我国银行保险产品存在的问题浅析.经济论坛,2009.
　　[3]吉光羽.我国银行保险产品的选择问题研究.金融视线,2009.
　　[4]魏华林.银行保险的经济学分析[J].武汉保险,2007.
　　
　　作者简介：肖曼曼（1984-），女，安徽人，本科，北京当代金融培训有限公司，从事保险经济学方向的研究。