☆农业银行该数据为2002年资料，因2000年数据无法得到
资料来源：各银行的年报
解决不良贷款问题的关键在于成功地控制住不良贷款新增。不良贷款的存量属于“沉没成本”，解决不良贷款存量对于公平的作用远远超过效率方面的作用；资本充足率提高到巴塞尔协议要求的水平也主要是满足技术层面的要求，实质的意义不大。过去几年不良贷款比率的降低是贷款迅速增长的结果，即分母增加的结果，如图1所示。这些新增贷款的质量决定了不良贷款是否会在国有银行体系内重新大规模出现。
图1 国有银行的不良贷款比率
资料来源：CEIC
笔者对国有银行最近几年新增贷款的质量并不乐观。如前所述，政府仍然拥有对国有银行控制权，仍然通过各种方式干预银行支持国有企业。信贷业务过去一直是国有银行最主要的资产业务，见表3。
表3 国有银行非金融机构贷款1占总资产比重
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